［目的/意义］挖掘青年用户申贷理由文本的主题特征，构建用户画像标签体系，有助于系统理解青年用户线上手机银行申贷行为的偏好规律，从而为手机银行平台适龄化建设提供优化策略。［方法/过程］收集手机银行APP 后台大规模、高精度的青年用户申贷数据共468 647 条，利用BERTopic模型凝练申贷理由主题，基于申贷行为特点从财务属性、人口属性、职业属性、生活属性、信用属性5 个维度抽取画像标签，结合银行用户评级赋分标准构建用户画像识别标签体系，通过K-means 聚类实现用户画像，呈现群组特征并进行差异对比分析。［结果/结论］研究识别出青年用户的申贷理由共计30 个主题，涵盖日常生活、财务管理、资产支出、个人兴趣、家庭生活和生产经营六个行为层面类别；根据这些主题和属性特征，将青年用户申贷群体细分为生产经营型、逾期借贷型、申请备用型、消费导向型和初次申请型五类。因此，各青年用户群体画像之间存在显著差异，建议采取针对性的激励措施，增强手机银行用户的黏性和满意度。

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